响应央行监管，客户备付金逐步提高

         今年是支付行业新气象的一年，去年底陆续出台的支付行业新规在今年都逐渐落地，就拿客户备付金来说，短短两个月的时间也是成效显著。所谓“客户备付金”，是非银行支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。随着第三方支付业务的兴起，对于体量大的支付机构，这是一笔不容小觑的巨大金额，客户备付金在第三方机构口袋的时间越久，所创造的利益就越多，风险也就越高，如此庞大的金额就需要国家科学合理的监管。

  
        针对第客户备付金，央行早已明确它“不属于支付机构的自有财产”，但是面对预支付流进腰包能产生的利息的诱惑是很大的，2018年2月24日就有三家支付公司因“未按规定存放和使用客户备付金”被罚款，这三家支付公司分别是浙江航天电子信息产业有限公司、杭州市民卡有限公司以及商盟商务服务有限公司。
 

         早在2017年初，央行就发布了发布通知，明确表示客户备付金要在央行监管下统一交存至指定账户，不能随意挪用。而今年1-4月，客户备付金交存比例要从20%按每月10%逐月提高，最终比例上升至50%。今年1月非金融机构存款为1237.57亿元，2月达到2202.35亿元，同比大涨近八成。

        客户备付金交存比例上升就意味着在第三方机构口袋里的备付金变少，就规避了一些第三方机构不能良好运作交易而负债，降低了备付金被挪用的风险。过去第三方支付机构账户多，不利于监管，而且封闭性强，透明性低，易出现监管死角。外加我国的支付行业发展不成熟，监管内容不清晰，央行对客户备付金的监管存有很多盲区而发挥不到监管的效用。

         支付之窗专业人士对客户备付金提出了一些分析和建议。2016年4月，央行提出方案建立网联，今年6月网联将正式运作，届时网联将作为备付金集中管理的技术平台，对资金账户统一设立和集中监测。到时候客户备付金在网联集中清算，统一存放于同一个银行账目，网联能集中在系统中监测资金流转，形成一体化可溯查的信息化监管。网联平台未来将有效监管备付金并且保证国家监管制度落地，将为支付监管再加一层保障。

        任何行业的发展都有局限性，尤其是支付行业如果因盲目追求客户备付金所带来的利益，对整个支付行业的发展是不利的，央行的监管也按住了支付机构的七寸，只要交出客户备付金，风险也就降低了。